Négocier le meilleur taux pour son emprunt bancaire

En France, les Français paient en moyenne 10 000 euros d'intérêts sur un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans. Négocier le taux d'intérêt est donc crucial pour minimiser le coût total de votre emprunt et faire des économies significatives.

Comprendre le fonctionnement des taux d'emprunt

Avant de vous lancer dans la négociation, il est essentiel de comprendre les différents types de taux et les facteurs qui les influencent.

Les différents types de taux

• Taux fixe : Le taux reste inchangé pendant toute la durée du prêt, offrant une sécurité et une prévisibilité dans vos mensualités. Le taux fixe est souvent privilégié par les emprunteurs qui souhaitent éviter les fluctuations des taux et avoir une vision claire de leurs dépenses.
• Taux variable : Le taux est indexé sur un indice de référence, généralement l'Euribor, et peut donc varier au cours du prêt. Cela offre la possibilité de bénéficier d'une baisse des taux, mais également d'une hausse. Le taux variable peut être intéressant si vous pensez que les taux vont baisser dans les années à venir. Cependant, il comporte un risque de hausse des taux, ce qui pourrait entraîner des mensualités plus élevées.

Les facteurs qui influencent le taux

Le taux d'intérêt que vous obtiendrez dépend de plusieurs facteurs, dont votre situation financière, le type d'emprunt, le montant et la durée du prêt, ainsi que le contexte économique.

• Votre situation financière : Vos revenus, votre endettement, votre historique de crédit et vos apports personnels influencent directement le taux proposé. Si vous avez un revenu stable, un faible endettement, un bon historique de crédit et un apport personnel conséquent, vous aurez plus de chances d'obtenir un taux avantageux.
• Le type d'emprunt : Un prêt immobilier aura généralement un taux plus bas qu'un prêt à la consommation. En effet, les banques considèrent les prêts immobiliers comme moins risqués, car ils sont garantis par un bien immobilier.
• Le montant emprunté et la durée du prêt : Plus le montant est élevé et la durée longue, plus le taux sera généralement élevé. Les banques exigent un taux d'intérêt plus élevé pour les prêts importants et de longue durée afin de compenser le risque de défaut de paiement.
• Le contexte économique : Les taux directeurs de la Banque centrale européenne et l'inflation influencent les taux pratiqués par les banques. Lorsque les taux directeurs augmentent, les banques ont tendance à augmenter également leurs taux d'emprunt. De même, une inflation élevée peut pousser les banques à augmenter les taux afin de préserver leur marge bénéficiaire.

Le rôle de la concurrence bancaire

Les banques sont en concurrence constante pour attirer de nouveaux clients et fidéliser les clients existants. Comparer les offres de plusieurs banques est donc crucial pour obtenir les meilleures conditions. N'hésitez pas à jouer les banques l'une contre l'autre en leur présentant les propositions que vous avez déjà reçues. La Banque de France met à disposition un simulateur de prêt immobilier qui vous permet de comparer les offres des différentes banques. Vous pouvez également utiliser des comparateurs de prêt en ligne comme Hello bank!, Boursorama Banque, Fortuneo , qui regroupent des offres de plusieurs institutions financières et facilitent la comparaison.

Se préparer à la négociation

Une bonne préparation est la clé du succès. Avant d'entamer des discussions avec les banques, prenez le temps de définir vos besoins et vos objectifs, et de réaliser une étude de marché approfondie.

Définir vos besoins et objectifs

• Quel est le montant que vous souhaitez emprunter ?
• Quelle est la durée maximale de remboursement que vous envisagez ?
• Quel type de taux vous intéresse le plus : fixe ou variable ?
• Avez-vous besoin d'autres services bancaires, comme un compte courant ou un placement d'épargne ?

Faire une étude de marché approfondie

• Comparez les offres des banques en ligne et en agence.
• Utilisez des comparateurs de prêt en ligne pour obtenir une vue d'ensemble des offres du marché.
• Renseignez-vous sur les conditions générales des banques (frais de dossier, assurance, etc.) et comparez les offres en détail.
• Consultez les avis des clients sur les banques, disponibles sur des sites web spécialisés comme Moneyvox , pour vous faire une idée de la qualité du service client et de la satisfaction des clients.

Préparer vos arguments de négociation

Une fois que vous avez défini vos besoins et que vous avez effectué une étude de marché approfondie, il est temps de préparer vos arguments de négociation. Vous devez démontrer votre solvabilité, mettre en avant des éléments différenciants et montrer votre intérêt pour les services de la banque.

• Démontrez votre solvabilité : Présentez un apport personnel conséquent, des revenus stables et un historique de crédit positif.
• Mettez en avant des éléments différenciants : Si vous êtes un client fidèle de la banque, que vous avez des projets d'investissement ou que vous êtes un profil intéressant pour la banque, mettez-le en avant.
• Démontrez votre intérêt pour le service de la banque : Envisagez d'ouvrir un compte courant ou de placer une partie de votre épargne auprès de la banque pour renforcer votre position.

Négocier le taux d'intérêt

Une fois que vous avez préparé vos arguments, il est temps de négocier. Choisissez le bon moment et mettez en place une stratégie efficace pour maximiser vos chances de réussite.

Choisir le bon moment pour négocier

• Période de forte concurrence bancaire : Profitez des moments où les banques sont en concurrence accrue pour obtenir de meilleures conditions. Par exemple, en période de taux bas ou lorsque de nouvelles banques arrivent sur le marché.
• Fin de trimestre ou de l'année : Les banques cherchent souvent à atteindre des objectifs de vente en fin de trimestre ou d'année, ce qui peut vous donner un avantage. N'hésitez pas à les contacter à la fin du trimestre ou de l'année pour négocier.

Comprendre les techniques de négociation

• Démarrer par un prix élevé : N'hésitez pas à demander un taux inférieur à celui que vous pensez obtenir. Cela vous laisse de la marge de manœuvre pour négocier.
• Se montrer ferme mais courtois : Soyez clair et précis dans vos demandes, mais respectez l'interlocuteur et évitez d'être agressif.
• Utiliser des arguments concrets et des chiffres : Argumentez votre demande avec des données tangibles et des exemples précis.

Les différentes stratégies de négociation

Il existe plusieurs stratégies pour négocier un taux d'intérêt. Vous pouvez négocier directement avec le conseiller bancaire, par email ou par téléphone, ou vous faire accompagner par un courtier en prêt immobilier.

• La négociation directe avec le conseiller bancaire : Prenez rendez-vous avec un conseiller bancaire pour discuter de votre projet et de vos conditions. Cela vous permet d'avoir une discussion plus approfondie et de personnaliser votre demande.
• La négociation par email ou par téléphone : Contactez la banque par email ou par téléphone pour présenter votre demande et obtenir une proposition. Cette option est plus rapide et plus flexible, mais elle peut être moins personnalisée.
• La négociation par le biais d'un courtier en prêt immobilier : Un courtier peut vous accompagner dans la recherche des meilleures offres et négocier avec les banques en votre nom. Il peut également vous conseiller sur les meilleures conditions de prêt et vous aider à choisir l'offre qui vous convient le mieux.

Conseils et astuces pour réussir votre négociation

N'oubliez pas que vous avez le pouvoir de négocier. Soyez confiant et n'ayez pas peur de défendre vos intérêts.

• Soyez préparé : Avant de négocier, assurez-vous d'avoir défini vos besoins, de connaître les offres du marché et de préparer vos arguments.
• Soyez réaliste : Ne vous attendez pas à obtenir le taux le plus bas du marché. Fixez-vous des objectifs réalistes et soyez prêt à faire des concessions.
• Soyez persévérant : Si la première offre ne vous convient pas, n'hésitez pas à négocier. Les banques sont souvent prêtes à faire des concessions pour retenir un client.
• Soyez flexible : Si vous êtes prêt à faire des concessions sur la durée du prêt, le type de taux ou les services bancaires, vous aurez plus de chances d'obtenir un taux avantageux.

Alternatives à la négociation

Si vous ne parvenez pas à obtenir les conditions souhaitées auprès des banques, il existe des alternatives pour financer votre projet.

Emprunter auprès d'un organisme de crédit

Les organismes de crédit proposent souvent des taux plus attractifs que les banques. Cependant, les conditions de remboursement peuvent être plus strictes. Il est important de bien comparer les offres et de choisir l'organisme qui vous convient le mieux. Par exemple, Cofidis et Cetelem proposent des prêts à la consommation avec des taux d'intérêt souvent attractifs.

Le financement participatif

Pour les projets innovants, le financement participatif peut être une solution intéressante. Des plateformes en ligne vous permettent de lever des fonds auprès d'un large public. C'est une alternative intéressante aux banques, mais il est important de bien se renseigner sur le fonctionnement des plateformes et de la législation. Lendopolis et Tudigo sont des plateformes de financement participatif qui proposent des prêts aux entreprises et aux particuliers.